Cat castiga bancile de pe urma creditelor noastre

Profitul de zeci de milioane de euro inregistrat de bancile romanesti provine in principal de pe urma dobanzilor si comisioanelor pe care le platim pentru credite."Creditele sunt cel mai important motor de crestere a profitului bancilor", spune presedintele Raiffeisen Bank, Steven Van Groningen. Dar cat castiga de fapt banca dintr-un credit? La fiecare milion dat credit, o banca romaneasca castiga pana la 350.000 de lei. Restul se duc pe costuri cu asigurarea resurselor, costuri tehnice si cele datorate riscului, ne-a spus unul din sefii serviciului credite dintr-o banca comerciala. In conditiile in care marea noastra problema ramane deocamdata accesul la un credit si nu costurile si comisioanele acestuia, bancile profita de acest lucru introducand noi comisioane sau majorandu-le pe cele existente. "In conditiile scaderii marjei dintre dobanzile la credite si cele la depozite, bancile vor majora comisioanele", spune presedintele BRD, Patrick Gelin.
Jumatate din pretul unui credit este alocat costului resurselor. De multe ori, bancile apeleaza ele insele la credite, ceea ce ingreuneaza costul consumatorului final. Alte 2-3 la suta din pretul unui credit se datoreaza costurilor tehnice, proprii fiecarei banci. Alt procent se datoreaza costului riscului, iar ceva mai mult de 40 la suta reprezinta estimarea castigului bancii.

Cum se face pretul unui credit

Pe de alta parte, cand vine vorba de un imprumut, studiile arata ca nemultumirile clientilor se refera la comisioanele percepute de banci. "Orice bancher isi factureaza produsele in functie de 3 criterii. Costului operatiunii, tarifele concurentei si trade-off-ul.

Primul criteriu este pur tehnic si reprezinta toate costurile pe care le implica operatinea. Daca bancile par a avea preturi similare la produse similare, este fiindca au structura costurilor, apropiata. Impactul acestui cost al operatiunii asupra pretului final este destul de greu de apreciat, studiile existente in acest domeniu aratand ca bancile cu coeficient
ridicat de exploatare sunt cele care au cel mai redus cost.

Cel de-al doilea criteriu este cel al concurentei, fiecare banca orientandu-si strategia in functie de de ceea ce face competitorul afla pe acelasi segment al clientelei. Cat priveste trade-offul, acesta e reprezentat de studiile sau sondajele la care banca apeleaza pentru a vedea ce pret ar fi de accord sa plateasca un client pentru serviciul oferit", a declarat sursa bancara. De prisos sa mai spunem ca pretul sondajului va fi inclus in serviciile bancare, regasindu-se tot ca un cost al clientului.

Azi, partea din PNB-ul bancar care revine venitului din comisioane se ridica la circa 40 la suta. Doua variante se confrunta aici. Pe de o parte, exista sentimentul ca bancile isi fac plinul, "ingrasandu-se" din comisioane pe care incearca sa le explice cu un efort de lizibilitate tot mai greoi, dar si al intrebarilor legitime ale clientilor, care au dreptul sa se intrebe daca banii lor genereaza rezultate satisfacatoare.

Cea de-a doua varianta este cea in care bancherii spun ca bancile mai au resurse pentru a-si mari comisioanele, si ca veniturile din intermedieri nu au crescut chiar exponential, cum sustin unii. Daca discutam de veniturile din intermedieri, acestea cresc intr-o maniera structurala si durabila. Pe o piata bancara matura cum e cea a noastra, nu putem discuta de un echilibru intre marjele de intermediere si cele din comisioane.

Numai cresterea taxelor si comisioanelor sunt generatoare sanatoase de profit, sustine un alt bancher din piata.

Un studiu al Merrill Lynch arata ca de regula, o crestere cu numai 2 % ale economiilor aduce cresteri pe partea de comisioane cu pana la 14 %.

Comisioanele ar putea creste

Bancherii admit ca pe termen scurt si mediu se poate vorbi despre o crestere a
comisioanelor bancare. "Scaderea marjelor de dobanda ramane o sursa de ingrijorare, aceasta va trebui compensata prin cresterea veniturilor din comisioane", a declarat recent Patrick Gelin, presedintele BRD.

El a mai adaugat ca banca pe care o conduce nu are in vedere majorari ale dobanzilor la depozitele in lei, desi acestea se situeaza sub nivelul inflatiei, continuand insa politica de a acorda bonificatii pe masura ce banii sunt pastrati la banca pe o perioada mai lunga. In 2005, marja de dobanda a avut o contributie de 54,9% la venitul net bancar, in scadere cu 8 puncte fata de 2004, in timp ce ponderea veniturilor din comisioane s-a majorat cu 27,5%, pana la 34,7%.

Un client indignat

De celelata parte, clientii bancilor acuza institutiile financiare de malpraxis. "Nu recomand nici dusmanilor mei sa se imprumute la banci. La ...(nu mai dam nume de banca, pentru ca avem si asa prea multi dusmani n.r.) am fost tratat cu aroganta, de parca nu din banii unora ca mine isi fac profitul. In plus, sunt plini de comisioane ascunse pe care "uita" sa le mentioneze, iar daca te creditezi de la ei poti avea surprize foarte urate - clasica "amnezie" in a te informa ca s-a modificat dobanda, introducerea de comisioane retroactive, ori "omisiunea" de a te scoate din baza de date a creditelor cu intentia evidenta de a produce neplaceri daca vrei sa te creditezi de la alta banca dupa ce ai incheiat relatiile cu ei", ne-a spus, unul din clientii intalniti intr-o banca.

Ghiseul Bancar


Directnews.ro - cel mai dinamic site de stiri si comentarii online. Intra, citeste si voteaza cele mai interesante articole. Tu esti editorul!
Investmania - cea mai rapida cale de a invata sa joci la Bursa.