Dobanzile la creditele de consum s-au injumatatit

Vineri, 22 Aprilie 2005, ora 10:48
1002 citiri

Dobinzile la depozite au scazut prea mult, intr-un timp prea scurt si nu este exclusa o revenire a cresterilor in perioada urmatoare.Cu toate acestea, daca nu luam in considerare creditele obtinute prin intermediul cardurilor de credit, acestea raman cele mai scumpe imprumuturi de pe piata bancara romaneasca

Situatia se explica si prin faptul ca acest tip de credite sunt cele care implica si riscurile cele mai mari pentru banca, dupa cum o arata diversele studii de gen.

Anuntul ca dobanzile la creditele in lei au scazut pana la un nivel aproximativ egal cu cel practicat la imprumuturile in valuta ar putea sa ii induca in eroare pe unii dintre noi, facandu-i sa se grabeasca spre magazinele ce comercializeaza produse electronice sau electrocasnice de mica sau mai mare valoare.

Acolo insa, daca nu sunt interesati doar de valoare ratei, potentialii clienti pentru achizitionarea de bunuri in rate vor constata ca dobanzile la creditele in lei pentru cumpararea de electronice sau electrocasnice sunt de circa doua-trei ori mai mari, decat cele la imprumuturile in valuta (18-29% la lei fata de 9-11% la valuta), situatia mentionata anterior fiind valabila in prezent doar pentru creditele imobiliare si ipotecare.

Comparativ cu acum 12 luni, putem spune totusi ca in cazul creditelor pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata dobanzile au scazut aproximativ la jumatate.

Creditele in valuta pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata (mai ieftine in momentul de fata) pot fi obtinute insa doar de la banci.

Ca urmare, desi este mult mai comod sa achizitionam in rate un bun, direct din magazin, cateva drumuri in plus, la sediul unei banci ar putea sa ne faca sa economisim 5-10% din totalul sumei pe care o avem de achitat si asta nu din cauza faptului ca magazinele percep dobanzi sau comisioane mai mari (desi uneori si acest lucru este adevarat), ci pentru ca la comercianti imprumuturile pot fi obtinute doar in lei -cu dobanzi de 18-29% la acest moment- in vreme ce la banci putem opta si pentru credite in valuta cu dobanzi de 9-11%.

Acestea din urma, sunt mai ieftine decat cele in lei, chiar si pentru o perioada de rambursare de doi-trei ani, in conditiile in care pe termen mediu si lung leul are o tendinta de apreciere fata de euro si dolar..

La analiza costurilor unui credit nu trebuie uitate insa nici cheltuielile adiacente: comision de gestiune (de administrare) a creditului, asigurare de risc financiar sau a bunului cumparat.

Astfel in cazul lanturilor de magazine acesta este in general de 8% din totalul valorii sumei imprumutate (valoarea facturii).

Exista insa si comercianti unde comisionul de gestiune este de doar 3-7% din valoarea facturii, fiind egal cu cel practicat si de bancile comerciale.

La ora actuala, credite in valuta pentru achizitionarea unor bunuri de folosinta indelungata sau pentru satisfacerea unor nevoi nespecificate pot fi contractate la Banca Transilvania, Bancpost, Banca Tiriac, HVB Bank Romania, Raiffeisen Bank, Banca Romaneasca.

BCR acorda si ea credite in valuta, dar doar pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata din strainatate, pentru cele cumparate pe teritoriul Romaniei, putandu-se obtine doar imprumuturi in lei.

Suma maxima a unui astfel de credit este de 1.000-15.000 euro sau echivalent lei sau $, iar perioada maxima pe care poate fi contractat un astfel de imprumut este de 3-5 ani.

Pentru achizitionarea unor bunuri de folosinta indelungata putem folosi si imprumuturi de nevoi personale nespecificate, unde conditiile de creditare sunt asemanatoare cu cele oferite de creditele pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata (dobanzile sunt insa ceva mai mari, mai ales atunci cand le raportam pe acestea la cele practicate la creditele pentru cumpararea unui automobil).

Cei care isi doresc sa mearga in vacanta, sa achizitioneze un autoturism, electronice sau electrocasnice sa-si modernizeze locuinta, sa cumpere un teren sau chiar sa-si deschida propria afacere fara a mai da socoteala bancii (fara sa aduca facturi sau alte documente justificative cu privire la destinatia creditului) trebuie sa aleaga insa un astfel de credit de nevoi personale nenominalizate.

Se acorda fara avans si fara giranti, iar beneficiarii lui pot fi persoane fizice precum si persoane fizice autorizate (medici, avocati, notari publici, contabili autorizati, evaluatori, lichidatori, executori judecatoresti etc.).

Cerere mare

"Creditele de consum vor ramane un produs pentru care va exista si in continuare cerere foarte mare. Cred insa ca vom asista la o crestere a creditelor de consum legate de un cont bancar sau de un card. Si acum exista astfel de produse, dar in viitor cred ca va exista un trend crescator al cererii pentru astfel de produse." Steven van Groningen, presedinte Raiffeisen Bank Romania.

Bancile devin mai flexibile

Mult mai tentante pentru cei care au in proprietate bunuri mobile sau imobile si sunt gata sa le puna ca garantie sunt insa noile credite de nevoi personale cu perioade de rambursare ce depasesc 10 ani si sume maxime imprumutate ce pot ajunge la 50.000 de EUR.

Exista insa doar cinci banci la ora actuala care au in portofoliu astfel de imprumuturi.

BRD vine spre exemplu cu creditul "Expresso dublu", care se acorda in euro si lei, la dobanzi de 9,5% pentru euro (dobanda variabila) si de 12,5% pentru lei (dobanda fixa - cea mai mica de pe piata pentru moneda nationala, la acest tip de imprumut). Valoarea maxima a creditului oferit de BRD poate ajunge la 30.000 EUR, respectiv 1.150.000.000 lei, iar perioada maxima de rambursare este de 10 ani.

Creditul trebuie garantat cu ipoteca asupra unei proprietati imobiliare. Cu ocazia lansarii noului produs, banca a initiat si o campanie promotionala. Astfel, clientii care vor contracta, in perioada 4 - 30 aprilie 2005, un credit "Expresso dublu" vor primi un cadou de 1 milion de lei in conturile de economii pe care le au deschise la BRD.

Volksbank ofera doua variante de imprumut, in functie de garantia adusa, iar ca si caracteristica distinctiva sunt acceptate ca garantie si bunuri mobile (autoturisme). Daca garantia este reprezentata de o ipoteca pe o locuinta (a titularului de credit sau a unei terte persoane) creditul, in valoare de maxim 20.000 de euro, are o dobanda de 9% si se poate intinde pe cel mult 15 ani.

Daca insa garantia este reprezentata de gajul pe un autoturism creditul are o rata de 9,5%, are o valoare de maxim 8.000 de euro si se poate intinde pe cel mult 7 ani. Imprumutul poate fi de asemenea contractat in euro sau in lei.

Cine vrea sa obtina un imprumut pentru nevoi personale nenominalizate de peste 30.000 de euro trebuie sa-si indrepte atentia spre HVB Bank Romania sau spre Raiffeisen Bank Romania, suma maxima ce poate fi imprumutata fiind in acest caz de 50.000 de EUR.

Creditul Personal Plus, din portofoliul HVB, cu o perioada de creditare de pana la 15 ani trebuie garantat cu ipoteca asupra unui imobil sau un gaj asupra unui depozit, gaj asupra conturilor deschise la HVB Bank, asigurare de viata, asigurarea locuintei si cu venitul lunar cesionat in favoarea bancii.

Asigurarea de viata este oferita de HVB Bank ca bonus, daca solicitantul indeplineste conditiile standard de subscriere a riscului.

Suma contractata nu poate depasi 65% din valoarea proprietatii ipotecate sau 90 % din cea a depozitului colateral. De asemenea, suma tuturor ratelor nu poate depasi 60% din venitul net lunar al familiei minus cheltuielile lunare, iar rata lunara nu trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul net lunar al familiei minus obligatiile financiare. Rata dobanzii este variabila, de 9,5 % atat pentru creditele in EUR, cat si pentru cele in USD.

"Flexicredit cu ipoteca" de la Raiffeisen Bank este de asemenea un imprumut destinat persoanelor fizice pentru nevoi nenominalizate. Valoarea creditului este intre 5.000 si 50.000 de euro (echivalent in lei sau USD), termenul de acordare fiind antre 6 luni si 15 ani. Dobanda este variabila si are urmatoarele valori: pentru creditele in euro este de 9,5% pe an, pentru cele in lei 15% pe an, iar pentru cele in USD de 10,5%.

Garantia solicitata este ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti. Nu se solicita avans sau asigurare de viata.

In sfarsit, daca vreti ca rata sa fie cat mai mica si imprumutul sa se intinda pe mai mult de 15 ani (maxim 20 de ani), atunci va trebui sa va indreptati spre BCR. Beneficiarul creditului poate utiliza cum doreste suma de bani care ii este pusa la dispozitie de catre banca, fara a fi nevoie de facturi sau alte acte justificative care sa dovedeasca modul in care au fost cheltuiti banii.

Dobanda este variabila si este de 17%/an. Pentru acest tip de credit, banca nu solicita avans sau girant. Imprumutul este garantat cu ipoteca asupra imobilului imprumutatului.

Capacitatea de rambursare in cazul acestui tip de credit se determina pe baza veniturilor lunare nete, certe. Rata totala lunara (credit plus dobanda) trebuie sa nu depaseasca 30% din venitul lunar net al solicitantului impreuna cu familia sa, dupa scaderea tuturor angajamentelor de plata ale solicitantului si familiei sale.

Exista in general si limite minime in ceea ce priveste veniturile necesare. Astfel in cazul BRD, accesul la credit este asigurat de venituri lunare in valoare de minimum 200 euro.

Creditul Personal Plus de la HVB Bank poate fi acordat persoanelor cu un venit minim net de 10.000.000 lei (1.000 lei noi), fiind luate in considerare mai multe surse: salariu, bonusuri, comisioane din vanzari, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale, etc.

In plus, solicitantul Creditului Personal Plus trebuie sa aiba intre 22 de ani si varsta legala de pensionare (pana la care creditul trebuie sa fie rambursat in intregime). Imprumutul poate fi obtinut si cu ajutorul unui co-debitor (sotul/sotia), care trebuie sa aiba cel putin trei luni vechime la actualul loc de munca si sa nu depaseasca varsta legala de pensionare (pana la care creditul va fi rambursat in intregime).

Sursa: Banii Nostri