Creditele neperformante, marea provocare a sistemului bancar in 2014

Stabilizarea creditelor neperformante este cea mai dificila provocare pentru institutiile de credit in acest an. Desi continua sa erodeze rezultatele financiare, specialistii financiari avertizeaza ca nu exista in prezent solutii care pentru stoparea cresterii ratelor neperformante.

Ponderea restantelor de peste 90 de zile din volumul total de credite si dobanzi acordate de banci a ajuns in decembrie 2013 la 21,87%, fata de 18,24% la finalul lui 2012, conform ultimelor statistici publicate de Banca Nationa a Romaniei. In 2010, rata creditelor neperformante era de doar 11,85%, asadar de 2 ori mai mica.

"Este foarte greu sa se gaseasca o solutie pentru stoparea creditelor neperformante, iar daca s-ar putea gasi, ea ar o solutie de ordin general. Asta ar inseamna o crestere a veniturilor populatiei, ceea ce nu se pune in discutie in momentul de fata. Eu nu vad posibilitatea ca de pe o zi pe alta sa asistam la o imbunatatire a raportului de rambursare", a declarat analistul economic Mircea Cosea, pentru Business24 .

Spre exemplu, in cazul liderului pe piata bancara BCR, rata creditelor neperformante (NPL) din portofoliul total de credite la 31 decembrie 2013 a fost de 29,2%, mentinandu-se stabila fata de trimestrele anterioare in baza unor eforturi de recuperare eficiente, vanzari de portofolii si in pofida reducerii totale a portofoliului de credite.

Procedura de "write-off" a creditelor neperformante

Banca Nationala a Romaniei discuta cu auditorii financiari pentru a gasi o solutie de write-off a creditelor neperformante, adica scoaterea in afara bilantului a respectivelor credite ce nu mai pot fi recuperate de la clienti.

In opinia analistului economic, implicarea BNR in acest proces este binevenita din punct de vedere al intentiei bancii centrale de a influenta raporturile macroeconomice, pentru ca aceste credite neperformante au o influenta negativa pe echilibrul macroeconomic si pe piata bancara. Insa este o problema care tehnic nu poate duce la rezulate foarte importante.

"Auditorii nu isi pot schimba nici metodele, nici viziunea pe care o au si nici rolul lor. Nu este o solutie care sa reuseasca sa stopeze cresterea ratelor neperformante", afirma analistul.

Recomandarea acestuia este ca bancile sa discute cu fiecare partener, sa aiba o politica mai flexibila si sa treaca la un proces de renegociere a creditelor si la o incercare de amanare a acestuia, pentru ca exista cazuri in care solutii s-ar putea gasi.

"Ar fi foarte bine daca s-ar putea mentine cel putin la nivelul la care sunt acum, fara ca acestea sa aiba o crestere importanta in viitor, posibila datorita scaderii intr-o anumita proportie a puterii de cumparare. Intra in vigoare la 1 aprilie noile taxe care vor duce la o crestere a preturilor in cascada, iar alte masuri care sa ridice veniturile chiar daca ar avea un efect electoral, eu nu le vad posibile in viitor", sustine Cosea.

In acelasi timp, acesta este de parere ca bancile sunt supuse unor presiuni foarte mari avand in vedere si dificultatile economice care au aparut pe fundalul instabilitatii politice, dar si presiunile din partea Ucrainei, si in perioada urmatoare este posibil ca acestea sa fie prudente ceea ce automat nu va conduce la o flexibilizare a raportului cu clientii.

Cum va evolua in 2014 rata creditelor neperformante

Analistul Mircea Cosea nu vede posibilitatea ca dupa o zi pe alta sa asistam la o imbunatatire a raportului de rambursare, insa nu exista nici riscul ca acestea sa creasca foarte mult.

"Creditele neperformante vor ramane la nivelul la care sunt acum, cu mici abateri in sus sau in jos. Doar o imbunatatire pe ansamblu a situatiei pietei bancare poate duce la un trend de reducere a creditelor neperformante. Insa experienta pe care Romania o are in neperformanta acestor imprumuturi va face ca bancile sa fie in continuare reticente in acordarea creditelor si mai ales in acordarea acelor credite de consum", concluzioneaza Cosea.