Interviurile Business24.ro
HOT TOPICS

Chiar si in lei, creditele "Prima Casa" raman mai avantajoase decat creditele ipotecare

Chiar si in lei, creditele "Prima Casa" raman mai avantajoase decat creditele ipotecare


Incercarea Guvernului de a elimina riscul valutar prin trecerea noului program "Prima Casa" doar pe credite in lei, da nastere unor suspiciunii cu privire la costurile pe care le-ar putea avea clientii, avand in vedere ca dobanzile la creditele in lei sunt mai mari.

Un atu important al creditelor "Prima Casa" in lei este ca nu expun clientul la riscul valutar. Acest lucru inseamna ca rata lunara de rambursat - calculata in lei - nu se modifica in functie de evolutia cursului de schimb.

De asemenea, un avantaj este dat si de dobanda, deoarece bancile afiseaza dobanzi mai avantajoase la creditele Prima Casa fata de dobanda la ipotecar.

In momentul in care ai in vedere achizitionarea unei locuinte, este important sa detii informatiile complete pentru a te ghida in alegerea solutiei optime de creditare fara a fii nevoit sa faci compromisuri.

Cele mai practicate modalitatii de finantare puse la dispozitie de banci pentru clientii interesati de cumpararea unei locuinte sunt creditele ipotecare si creditele oferite prin programul "Prima Casa".

Astfel, pentru a face alegerea potrivita , clientii trebuie sa fie bine informatii cu privire la conditiile de creditare in cazul unui credit "Prima Casa", si de asemenea, cu privitre la conditiile de creditare in cazul unui credit ipotecar obisnuit.


Conditii similare credit ipotecar standard si conditii credit "Prima Casa"

In ceea ce priveste conditiile de eligibilitate ale solicitantilor de credit imobliar ori credite "Prima Casa", acestia trebuie sa indeplineasca criterii comune, cum ar fi:
- Varsta minima solicitant credit- in general 18 ani;
- Vechime munca- minim 3 luni la actualul angajator si vechime neintrerupta in munca in ultimele 12 luni;
- Fara istoric negativ la Biroul de Credit;
- Veniturile inregistrate sa fie din categoria de venituri acceptate de fiecare banca.

Perioada maxima de acordare a creditelor, atat pentru cele ipotecare cat si pentru creditele "Prima Casa", este de 30 de ani pentru majoritatea bancilor.

Acte necesare pentru contractarea unui credit "Prima Casa"

Exista o serie de documente, valabile pentru fiecare banca ce acorda finantare prin Programul "Prima Casa" pe care un client trebuie sa le prezinte. Aceste documente sunt:

- Declaratie pe propria raspundere , autentificata la notar, potrivit careia solicitantul nu detine, la data solicitarii creditului, in proprietate o locuinta, nici individual, nici in comun, cu sotul/sotia sau alte persoane si nu are in derulare in credit ipotecar;
- Cerere de credit completata si semnata de catre toti participantii cu venituri;
- Acte de identitate (pentru client, membrii familiei si, dupa caz, pentru persoanele care participa cu veniturile lor la credit, denumite coplatitori);
- Certificat de casatorie - daca este cazul , in original si copie;
- Ultima factura de utilitati (electricitate, telefon, apa, gaze - in original);
- Documente care atesta realizarea de venituri (pentru titular si, dupa caz, pentru coplatitori,iar documentele difera in functie de tipul de venit realizat);
- Documente referitoare la obiectul creditului (acte de proprietate, carte funciara, actele de identitate ale actualilor proprietari ai imobilului care urmeaza sa fie achizitionat - copii);
- Documente de justificare a aportului propriu;
- Raport de evaluare a imobilului adus in garantie, intocmit de un evaluator agreat de banca;
- Carte de munca - in copie , pe care sa scrie "Conform cu originalul", semnatura si stampila persoanei care semneaza, sau
- Contractul individual de munca, inclusiv actele aditionale ale acestuia, in copie.

Documente necesare in vederea obtinerii unui credit imobiliar

Daca un client are intentia sa cumpere un apartament prin credit ipotecar este bine sa stie ca va avea nevoie sa acorde ceva timp pentru pregatirea actelor necesare.

Acestea sunt:
- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a)); codebitor (daca este cazul);
- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit);
- Factura recenta de plata a utilitatilor ca dovada a domiciliului - pentru solicitant;
- Documente privind angajamentele de plata (daca este cazul);
- Actele de proprietate asupra imobilului adus in garantie, precum si orice documente care sunt necesare pentru procesul de evaluare (plan cadastral, extras de carte funciara, etc);
- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in considerare veniturile pe familie).

Care sunt costurile unui credit "Prima Casa"

Costurile ocazionate de obtinerea unui credit prin programul Prima Casa sunt urmatoarele:

- Dobanda este principalul cost al creditului. Aceasta este variabila, rata dobanzii fiind formata dintr-o marja fixa si indicele de referinta (Euribor 3 luni, Robor 3 luni);
- Comision de gestiune FNGCIMM: 0,49% anual, calculat la valoarea garantiei;
- Comision de acordare credit - cele mai multe banci au renuntat la acest cost, insa mai sunt cazuri cand trebuie platit si acest comision;
- Cost evaluare apartament;
- Taxele notariale;
- Asigurari - asigurarea imobilului este obligatorie la toate bancile, in timp ce asigurarea de viata este de cele mai multe ori optionala. Exista insa si cazuri cand asigurarea de viata este obligatorie, caz in care majoreaza costul total al creditului.

Costurile unui credit ipotecar

Rata dobanzii este cel mai important cost, insa nu trebuie ignorate nici comisioanele. Acestea au inceput sa detina o pondere tot mai importanta in costul total al creditului, in special comisioanele lunare.

Conform prevederilor legislative, bancile nu pot solicita in cazul unui credit decat:
- rata de dobanda, cel mai important cost, de la 5,5 %+euribor 3m
- comision de analiza dosar in suma fixa, care variaza intre 250 ron si 450 ron
- comision lunar aplicat la sold sau comision de administrare cont curent( intre 0% si 0,2%)
- comision de rambursare anticipate, daca este cazul.
De asemenea, costuri aditionale creditului sunt contul cu asigurarea de imobil sau de viata precum si costruile evaluarii imobilului ipotecat si taxele notariale.

Exemplu: Pentru un credit ipotecar cu dobanda variabila toata perioada in valoare de 180.000 lei, acordat pe o perioada de 360 luni, costurile unui credit contractat de o persoana care apeleaza la BCR sunt:

- DAE de 6,96%
- Suma totala de plata: 420.120 lei
- Rata prima lunara: 1.167 lei

In cazul unui credit contractat de o persoana prin Prima Casa, la aceeasi institutie de credit, costurile ar fi mai mici cu aproximativ 11 lei, deoarece exista avantaje oferite de dobanda anuala efectiva, de 6,86%. Pentru un imprumut de 180.000 lei, in cazul unui credit prin Prima Casa, rata lunara ar fi de 1,156 lei, iar suma totala de plata ar ajunge la 416.160 lei, potrivit Efin.ro


Avantajele si dezavantajele unui credit "Prima Casa"

Marele avantaj al creditelor oferite de banci prin programul "Prima Casa" este dobanda, mai mica decat cea perceputa in cazul creditelor ipotecare clasice.

Avantajele unui credit "Prima Casa" in momentul de fata rezulta in principal din avansul redus solicitat de banca, respectiv 5%, fata de un minim de 15% in cazul unui credit ipotecar standard.

In momentul de fata, cele mai avantajoase banci, din punct de verdere al sumei maxime imprumutate sunt Banca Transilvania si BRD, care pot imprumuta pe o perioada de 30 de ani, pana la 310.000 RON, potrivit Efin.ro.

Un dezavantaj al programului Prima Casa consta in schimb in interdictia de a vinde imobilul achizitionat timp de cinci ani. Un alt dezavantaj este faptul ca legea stabileste ca beneficiarul nu trebuie sa aiba alte credite ipotecare in derulare.

De asemenea, din punt de vedere al dobanzii anuale efective, bancile care afiseaza cele mai nefavorabile dobanzii, potrivit portalului de servicii financiare Efin.ro, sunt Intesa Sanpaolo Bank Romania(8,77%) si OTP Bank Romania (8,68%).

Ti-a placut acest articol? Urmareste Business24 si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Business24.
Sursa: Business24
Articol citit de 9206 ori