Contractele de credit pentru persoane fizice

Sambata, 21 Mai 2005, ora 08:21
1190 citiri

Contractul de credit reprezinta actul juridic in temeiul caruia creditorul acorda sau se angajeaza sa acorde, iar consumatorul accepta un credit in forma unui imprumut, a unei amanari a platii sau a altei facilitati financiare similare.

In momentul in care se incheie un contract de credit pentru consum de catre consumatorii persoane fizice, trebuie avute in vedere si urmatoarele aspecte:

costul total al creditului la consumator, care reprezinta toate costurile pe care consumatorul trebuie sa le plateasca pentru credit, inclusiv dobanda si celelalte cheltuieli;

dobanda anuala efectiva, reprezentand costul total al creditului, exprimat in procent anual din valoarea creditului total acordat;

documentatia de credit, care reprezinta documentatia ce sta la baza unei conventii incheiate intre creditor si o alta persoana pentru acordarea unui credit;

intermediarul de credit, care este orice persoana fizica sau juridica ce, in schimbul unui comision, actioneaza ca un intermediar prezentand sau oferind contracte de credit, realizand alte lucrari pregatitoare pentru asemenea contracte.

De asemenea, trebuie precizat faptul ca, in orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa mentioneze dobanda anuala efectiva, in mod clar si inteligibil, scopul comercial al acestor informatii trebuie sa fie expus foarte clar, prin folosirea limbajului obisnuit.

OBLIGATIE. Inainte de incheierea contractului, creditorul are obligatia sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele asociate cu produsul propriu, precum si scopul creditorului. De asemenea, creditorul trebuie sa prezinte consumatorului informatiile exacte si complete privind contractul de credit avut in vedere si trebuie sa informeze consumatorul despre documentatia de credit necesara acordarii unui credit.

ACTE. Documentatia necesara acordarii unui credit trebuie sa cuprinda cel putin:

situatiile financiare curente ale solicitantului de credit si ale oricarui garant al acestuia, inclusiv proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;

o descriere a modalitatilor de garantare pentru plata integrala a datoriei si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei;

o descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului, valoarea dobanzii anuale efective, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul. Contractele de credit vor fi redactate in scris, pe hartie sau alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti contractante.

INFORMATII. Contractul de credit scris trebuie sa includa cel putin urmatoarele date:

numele si adresa partilor contractante;

valoarea dobanzii anuale efective;

o indicare a conditiilor in care poate fi modificata dobanda anuala efectiva;

o lista cu valoarea, numarul si frecventa sau datele platilor pe care consumatorul trebuie sa le efectueze pentru rambursarea creditului, precum si pentru dobanda si alte costuri. In cazul in care este posibil, va fi indicata, de asemenea, valoarea totala a platilor efectuate;

o lista a elementelor de cost ce revin consumatorului, cu exceptia costurilor datorate de consumator pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale din contractul de credit, care nu sunt cuprinse in calculul dobanzii anuale efective, dar care cad in sarcina consumatorului in anumite conditii, precum si precizarea acestor conditii. In cazul in care valoarea exacta a acestor componente este cunoscuta, o astfel de valoare trebuie sa fie indicata. In caz contrar, trebuie sa fie indicata o metoda de calcul sau, pe cat posibil, o cat mai realista valoare estimativa.

documentatia de credit specifica, stabilita de creditor;

celelalte conditii esentiale ale contractului de credit.

Consumatorul trebuie sa fie informat, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. Aceasta informare se face prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras de cont ce se furnizeaza in mod gratuit.

CONTROL. Pentru exercitarea activitatii de creditare, creditorii si intermediarii de credit trebuie sa obtina in acest sens o autorizatie oficiala, cu exceptia institutiilor supuse unei proceduri de autorizare de catre Banca Nationala a Romaniei. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului si autoritatea competenta vor supraveghea, individual sau in echipe mixte, activitatile creditorilor si intermediarilor de credite, potrivit competentelor stabilite prin acte normative.

Jurnalul National