Interviu Laurentiu Mitrache, Bank Leumi: Creditarea va continua sa scada, lipseste infrastructura de credit

Creditarea va continua trendul de scadere, deoarece Romaniei ii lipseste infrastructura de credit, a declarat, intr-un interviu acordat Agentiei Nationale de Presa Agerpres, de Laurentiu Mitrache, presedintele executiv al Bank Leumi Romania.

Oficialul Bank Leumi sustine ca infrastructura de credit inseamna in primul rand legislatie corespunzatoare, iar din acest punct de vedere legea insolventei reprezinta inca o problema. In plus, Laurentiu Mitrache afirma ca este nevoie de o intarire a disciplinei platilor pentru a limita abuzul emiterii de titluri de credit fara acoperire.

Acesta a mai subliniat ca, la fiecare credit, 20% din cost este riscul de neperformanta, iar in ceea ce priveste depozitele, prin nivelul actual al dobanzilor populatia este 'fortata' sa investeasca in afaceri proprii sau pe Bursa.

Cum credeti ca va evolua creditarea anul acesta?

In mod sigur creditarea va continua trendul pe care il are de cativa ani si nu va creste, ci va scadea, deoarece, printre altele, Romaniei ii lipseste infrastructura de credit. Vorbim de infrastructura, referindu-ne exclusiv la sosele, autostrazi, dar infrastructura de credit este ignorata total. Infrastructura de credit inseamna in primul rand legislatie corespunzatoare.

Toata lumea stie impactul insolventei asupra institutiilor bancare. O alta problema o reprezinta disciplina platilor. Care mai poate fi credibilitatea cecurilor si biletelor la ordin cand numarul celor neonorate este de ordinul sutelor de mii?!

Cu ce alte probleme se confrunta bancile si au un impact negativ asupra creditarii?

O alta problema o reprezinta reglementarea asimetrica dintre institutiile financiar bancare si ceilalti actori din economie. In timp ce noi suntem extrem de reglementati in ceea ce priveste capitalul minim necesar, solvabilitatea, lichiditatea, expunerea la risc, provizionarea, deprecierea activelor - si este bine ca este asa - o societate comerciala este practic dereglementata. Daca managementul acesteia este unul profesionist si realist, atunci are singur in vedere o serie de reglementari sau indicatori financiari pe care sa-i respecte.

Dispersia importanta a apetitului la risc al bancilor nu este de natura a determina clientii sa se alinieze disciplinei economice si financiare necesare unei economii sanatoase.

Ce se intampla cu dobanzile la credite? Vor mai scadea?

Eu as vorbi de costul creditului, nu doar de dobanda la credite, iar acesta este legat de dobanda la depozite si de risc. Noi avem o marja medie de 4,5 puncte procentuale la creditele in lei. Costul trebuie sa acopere si riscul, iar ultima comunicare oficiala mentioneaza ca rata creditelor neperformante este de aproximativ 20%, in conditiile in care s-au scos in afara bilantului foarte multe credite neperformante.

Deci, in stabilirea costului creditului, trebuie sa avem in vedere ca din 100 de credite acordate, 20 vor fi neperformante. Ceea ce inseamna ca la fiecare credit 20% din cost este riscul de neperformanta.

Dar cu dobanzile la depozite? S-au obisnuit clientii cu ele? Se reorienteaza pentru venituri mai bune? Care sunt/ar putea fi alternativele?

Problema remunerarii depozitelor este una de politica economica in sensul ca fie incurajam oamenii sa nu faca nimic si sa primeasca bani din depozite, fie limitam dobanzile la depozite si in felul acesta sprijinim economia pe doua cai. Pe de o parte, cream o platforma pentru reducerea dobanzilor la credite, pe de alta parte fortam initiativa populatiei de a investi in afaceri proprii sau pe Bursa. Chiar daca nu ar fi tocmai in avantajul bancilor comerciale, mai prieten imi este adevarul...

In alte tari, in anumite perioade, a fost interzisa remunerarea conturilor curente, iar dobanda la depozite era limitata prin lege si impozitata mult mai aspru. Trebuie stimulata initativa directa a celor cu bani. Trebuie stimulata piata de capital. Trebuie stimulate investitiile. Acestea nu se pot face decat daca dobanda la depozite nu este extrem de atractiva.

Dar nu era economisirea o problema a Romaniei?

Marea problema a Romaniei nu sunt banii. Dovada o reprezinta zecile de miliarde de Fonduri Europene pe care nu le utilizam. Nu banii sunt problema. Daca banii ar fi problema inseamna ca am avea deja programe, am face tot ceea ce tine de noi, am avea o disciplina financiara, o disciplina contractuala.

Care este volumul si valoarea activelor reposedate de banci?

Nivelul garantiilor pe care bancile trebuie sa le valorifice este aproximativ la nivelul creditelor neperformante, pentru ca marea majoritate a creditelor sunt garantate. Este drept ca a scazut valoarea garantiilor prin reevaluari succesive, dar valoarea initiata a garantiilor a fost peste valoarea creditelor devenite neperformante. Putem vorbi de cateva miliarde de euro.

In cat timp credeti ca vor reusi bancile sa vanda aceste active si la ce preturi fata de cele la care au fost inregistrate?

In general se recupereaza aproximativ 70% din valoarea evaluata a bunului. Legat de perioada, sunt active atractive care se vand imediat ce au fost puse in vanzare, si active la care perioada de valorificare poate fi si de cativa ani. Ar fi bine sa ajungem sa nu mai avem executari, dar in permanenta apar credite noi care intra in default si, implicit, bunuri care vor fi executate de catre creditori. Perioada de valorificare a unui activ executat este influentata si de conceptia potentialilor cumparatori ca, pentru bunurile aflate in executare, orice pret cerut poate fi redus.

Ce credeti despre vanzarea de portofolii sau de banci din acest an? Credeti ca vor mai urma astfel de tranzactii?

Este o miscare corecta. Este in concordanta cu conditiile pietei si este normal ca managementul bancilor, in special al marilor grupuri, sa incerce solutii pentru a se concentra pe ariile si zonele in care au un potential de crestere mai mare. Pana la finalul acestui an, nu stiu daca se va mai finaliza vreun astfel de proiect.

Am putea vedea intrand pe piata de la noi banci mari, care acum nu sunt prezente?

Este foarte greu sa mai intre in piata o banca mare in acest moment, pentru ca politica acestora este de penetrare a pietei prin preluarea unei entitati stabile prezente deja in piata. Bancile de la noi care ar putea fi de interes pentru bancile din strainatate fac parte din grupuri mari, si nu cred ca se vor vinde, deoarece nu este o perioada propice pentru astfel de miscari. De asemenea, tinand cont de atractivitatea actuala scazuta a pietei, resping varianta ca o banca mare, aflata in Top 50 pe plan mondial, sa intre in Romania de la 0.

Cum a evoluat Bank Leumi in primul semestru si cum estimati ca veti incheia acest an?

Am evoluat relativ satisfacator fata de obiectivele noastre, care sunt modeste. Suntem la 97% din ceea ce ne-am propus din punct de vedere al soldurilor la credite si depozite. Din punct de vedere al profitabilitatii, am obtinut un profit simbolic, de 2,2 milioane lei. Datorita marimii bancii, suntem foarte vulnerabili la constituirea de provizioane. Am curatat si noi bilantul de credite neperformante, asa cum au procedat toate bancile, conform legislatiei. Am scos in afara bilantului 92 de milioane de lei.

In prezent ne concentram pe cresterea de credite pe care am targetat-o, respectiv la finalul anului vrem sa ajungem la credite de 1,04 miliarde lei si in acest sens facem eforturi pentru a acorda credite cat mai multor clienti eligibili. Estimam ca profitul la finalul anului va fi de 7-10 milioane de lei.