Clauze abuzive. La ce riscuri se expun clientii care negociaza direct cu banca

Banca "Mama" recomanda "pacea" prin negociere intre clienti si institutiile financiare pe tema clauzelor abuzive. Practic, BNR le sugereaza bancilor sa mearga la masa tratativelor cu clientii nemultumiti de clauzele din contractele lor si nu in fata unui judecator. Ce spun avocatii clientilor despre atitudinea "pacifista" a Bancii Centrale: marketing sau solutie "ieftina" pentru banci.

"Nu doar ca o consideram posibila, o consideram si dezirabila, pentru ca ea salveaza timp si salveaza bani pentru toata lumea. Am incurajat bancile sa creeze mecanisme de consultare, mediere, conciliere cu clientii", a spus viceguvernatorului BNR Bogdan Olteanu.

Avocatii care reprezinta clientii in razboiul clauzelor abuzive sustin ca declaratiile facute de viceguvernatorul BNR sunt de natura "politica" intrucat si in prezent clientii sunt obligati prin lege sa treaca pe la un mediator.

"Nu mi se pare o schimbare de tactica din partea BNR. Bogdan Olteanu in discursul lui a avut si o concluzie: proteajeaza bancile. Declaratiile sunt o tactica sa fie oarecum acoperiti: ei au avertizat bancile sa negocieze dar nu au fost ascultati de banci", a declarat pentru Business24 Marius Vicentiu Coltuc, avocat partner a Casei de Avocatura Coltuc si Asociatii.

Bancile refuza intelegerea amiabila

Codrut Avram, unul din avocatii care reprezinta clientii in procesele impotriva bancilor explica faptul ca in practica, astfel de intelegeri sunt foarte rare.

"In general, din partea bancilor nu exista un astfel de interes pentru intelegerea amiabila. Bancile nu doresc intelgere amiabila sau in cazul in care se prezinta la astfel de intalniri si se discuta eventuale intelegeri, ofertele lor sunt inacceptabile pentru clienti", sustine Avram.

Chiar daca un proces in instanta presupune costuri financiare pentru institutia de credit si prejudiciu adus imaginii acesteia pe piata, majoritatea bancilor prefera acest lucru in detrimentul intelegeri care reprezinta un compromis pentru banca.

Razboiul clauzelor abuzive

In Romania, exista pe rol peste 3.000 de dosare in care clientii au dat in judecata bancile in temeiul legii 193/2000. Pana in prezent, desi clientii au obtinut cele mai multe decizii favorabile de la instante, pierderi au fost si de o parte, si de cealalta a baricadei.

La nivel national exista sapte banci care au pe rol procese intentate de clienti. Cele mai multe procese au fost deschise impotriva Volksbank. In peste 90% dintre aceste dosare, instantele au dat castig de cauza clientilor, a explicat Carmen Cretu, avocat in cadrul Casei de Avocatura Coltuc.

O alta banca "cu probleme" este BCR, insa in cazul acestei banci doar 75% dintre procese sunt castigate de clienti. "BCR are contracte oarecum mai pe intelesul clientilor", a adaugat avocatul.

Legea care le da fiori bancherilor

O lege care ar fi dat mari batai de cap guvernantilor este "ingropata" prin noul acord cu FMI.

Practic, legea care ar fi obligat bancile sa schimbe clauzele abuzive din toate contractele de credit daca o instanta decide ca ele nu sunt corecte a fost amanata pana cand s-a gasit o alta solutie.

Legea 193/2000 ar fi trebuit sa intre in vigoare din 2012, a fost prima data amanata pentru luna februarie 2013 pentru a intra in vigoare odata cu noul Cod de procedura civila. A doua amanare a fost pentru luna iunie, facuta de aceasta data de Parlament pentru luna octombrie.

In tot acest timp, bancile si-au continuat presiunile, fiind sustinute din umbra si de Banca Nationala a Romaniei si de Fondul Monetar International, si au reusit sa obtina o jumatate de victorie: judecarea proceselor la Inalta Curte de Casatie si Justitie, iar deciziile nu vor avea efect retroactiv.

Care sunt clauzele abuzive

Clauzele abuzive din contractele de credit vizeaza in cele mai multe dintre cazuri comisioanele percepute de banca. Fie ca este vorba de comisionul de risc, sau cel de administrare, ele sunt percepute in mod abuziv.

"Comisionul de risc este rezultatul unor clauze abuzive. Banca spune ca trebuie acoperit portofoliul de clienti neperformanti. Cand iei un credit, oferi bancii mai multe garantii: imobiliare, asigurari etc. In plus, platesti si comision de risc. Este vorba de un cost eventual, nu cert. Poate ajunge si la 4% din credit pe an. Bancile il incaseaza lunar, dar nu il returneaza in momentul in care se finalizeaza contractul", a explicat avocatul Carmen Cretu, colaborator al C.A Coltuc.

Dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, acest comision s-a schimbat in comision de administrare.

In plus, in contractele de credit banca include clauze care ii permit sa modifice contractele fara acordul clientului.

"Clauze de genul: 'Banca isi rezerva dreptul de a modifica dobanda' sau 'dobanda curenta poate fi modificata unilateral de catre banca' sunt abuzive, pentru ca permit bancii sa efectueze modificari in contract, fara a exista o discutie sau o negociere intre cele doua parti", a spus avocatul Eliza Petrov, colaborator al C.A Coltuc.