Costurile ascunse ale contractelor de leasing

Din cauza ca nu citesc cu atentie contractele, clientii pot pierde mii de euro dintr-o rasuflare: modul de calcul al dobinzii si nenegociarea comisioanelor si a clauzele din contractele virite sub nas la semnat ."Acesta este contractul de leasing, va rog semnati pe fiecare pagina si la sfirsit", spune Aurel Ciobanu, seful unei firme catre Ion Popescu, care vrea sa isi cumpere o masina si nu are toti banii ca sa plateasca pe loc achizitia dorita.
Popescu, grabit, fara sa citeasca un rind: "Unde, aici jos sa semnez?". "Da acolo", raspunde prompt, Ciobanu. Fara sa clipeasca, Popescu semneaza si pleaca acasa cu masina mult dorita. Bucuros, Ciobanu isi freaca miinile. Tocmai a cistigat 2.000-3.000 de euro datorita indiferentei lui Popescu.

Dialogul de mai sus este unul imaginar. Insa, cam asa procedeaza majoritatea firmelor de leasing cind dau peste un client grabit sau unul care nu este obisnuit sa citeasca contractele. Din aceasta cauza, respectivii clienti vor avea numai de pierdut, motivul fiind costurile ascunse ale contractelor de leasing, care macar o parte ar putea fi evitate.

Surprizele vor apare la modul de calcul a dobinzii sau la cursul valutar care va fi luat in calcul de firma de leasing. Pierderile ulterioare rezulta si din simplul fapt ca respectivii clienti nu negociaza comisioanele, cu toate ca au aceasta posibilitate.

Dobinda la sold este mai avantajoasa

Modul de calcul a dobinzii la valoarea imprumutata este unul din tertipurile aplicate de firmele de leasing. Pentru calcularea dobinzii si a ratelor lunare, firmele pot aplica doua metode de calcul: cea liniara si cea la sold.

Clientii ori nu stiu acest lucru ori nu sint informati de catre firmele de leasing despre acestea.
Pentru a vedea cit pierde un client care alege cu ochii inchisi sa plateasca rate egale prezentam urmatorul exemplu.

La o masina de 20.000 de euro, dupa achitarea avansului de 25%, valoarea care trebuie finantata de firma de leasing va fi de 15.000 de euro, iar dobinda luata in calcul este cea medie de 14%.

In cazul calculului liniar, la un contract pe trei ani, rata lunara va fi de 639 de euro, cu tot cu asigurare si TVA. Asta inseamna ca la sfirsitul contractului suma totala platita va fi de 23.004 euro.

Daca dobinda se calculeaza la sold, prima rata va fi de 578,7 euro, iar ultima rata va fi de 602 euro. In total, prin intermediul acestei metode de calcul, la sfirsitul contractului, clientul va plati 21.122 de euro, cu 1.882 de euro mai putin decit in primul caz.

"De cele mai multe clientii nici nu stiu precis care este diferenta dintre dobinda calculata la sold si cea liniara si aleg varianta dobinzii fixe, pentru ca asa li se pare lor mai avantajosa. Ce-i drept, nici noi nu stam sa explicam necunoscatorilor astfel de chestiuni pe care ar trebui sa si le insuseasca singuri, inainte sa vina la noi", ne-a spus patronul uneo firme de leasing care a dorit sa isi pastreze anonimatul.

Puteti ramine fara masina

O alta metoda prin care firmele triseaza clientii neatenti intervine atunci cind acestia nu isi mai pot achita ratele din motive obiective. In cazul in care cumparatorul ramine somer sau a avut un accident si nu mai poate achita ratele lunare el va putea recupera o parte din bani de la alt proprietar doar in cazul in care inainte de semnarea contractului a solicitat o clauza privind acceptul de schimbare a proprietarului bunului achizitionat in leasing.

Daca clauza nu a fost prevazuta, firma de leasing va ramine atit cu masina cit si cu ratele platite pina atunci de fostul client. Aceste neplaceri pot fi evitate daca in contractul de leasing se include o clauza care prevede ca firma de leasing accepta schimbarea propietarului.

Cursul valutar este umflat cu 2%

Cursul valutar este o alta modalitate prin intermediul careia firmele de leasing mai ciupesc cite ceva de la clienti. In mod normal ele calculeaza rata lunara de plata la un curs cu 0,5% pina la 2% fata de cel oficial BNR.

Pentru a facilita calculul, ne imaginam ca timp de trei ani cursul leu-euro ramine la valoarea constanta de 40.000 de euro si il aplicam la calculul de mai sus. Considerind ca suma totala de plata la sfirsitul contractului de leasing este de 21.122 de euro, la cursul BNR, suma totala platita va fi de 844.880.000 de lei. Daca firma de leasing mai pune 1% peste cursul BNR, atunci suma de plata va fi mai mare cu 10 milioane de lei (250 de euro) decit in primul caz.

Comisioanele nu sint negociate

Teoretic, aproape toate taxele si comisionanele unui contract de leasing pot fi negociate. Taxele variaza intre 0,5 si 7% din pretul CIP al masinii, cu tot cu TVA.

Cu toate ca acestea pot fi negociate, de obicei firma de leasing ascunde acest lucru si impune clientilor comisioanele maxime. Valoarea maxima a comisioanelor (comision de administrare 2,5%-7%; analiza dosar 1-3%; operare dosar 1-5%) ajunge la 15% din pretul CIP al masinii.

Daca masina are un pret CIP de 20.000 de euro, iar clientul nu negociaza nici un comision, firma de leasing ii va usura buzunarul cu 3.000 de euro. In schimb, daca clientul reuseste sa negocieze comisionale la jumatate din valoarea lor maxima, economiseste dintr-un foc 1.500 de euro. Astfel, in total, la o masina de 20.000 de euro achizitionata in leasing, clientii care nu sint atenti pot pierde 3.600 de euro.

"Contractele sint semnate fara a fi citite"

Principalul motiv din cauza caruia clientii cad in plasa firmelor de leasing este acela ca nu citesc cu atentie contractele si, de cele mai multe ori, le semneaza aproape cu ochii inchisi.

"Inca nu exista o educatie foarte clara a clientilor in ceea ce priveste cititul contractelor. De exemplu, in Romania, 95 % din contractele de asigurare vehicule sint semnate fara o citire prealabila a contractului. Cele de leasing contin un material de lecturat foarte stufos, in care sint prevazute si conditiile de negociere a diferitelor plati, dobinzi, taxe de administrare. Nu este vina noastra ca respectivii clienti nu dau importanta lecturii contractului si nu se informeaza cu privire la toate conditiile stipulate in contract", motiveaza Dan Necula, directorul "International Leasing".



Sursa: Ziarul de Iasi