Cum ne luam casa daca n-avem avans: cu un credit sau cu doua?

Joi, 29 Iunie 2006, ora 06:17
787 citiri

Prima problema atunci cand vrem sa ne cumparam o locuinta nu este canicula, ci avansul de minim 25% cerut de banci la un credit ipotecar. Asadar, pentru un apartament de 40.000 de euro, avem nevoie de un avans de 10.000 de euro. Cine-i are, e fericit. Cine nu, trebuie sa gaseasca solutii.Precum un al doilea credit, de nevoi personale, pe langa cel ipotecar. Pentru asta ai insa nevoie de un salariu destul de mare, sau de un girant. Mai grav e ca vei avea o gramada de costuri in plus, intrucat e vorba de doua credite, asadar doua comisioane de acordare, doua de gestiune si asa mai departe. O alta solutie, mult mai avantajoasa, este aceea de a renunta la creditul ipotecar si de a recurge la unul de nevoi personale pe 20 de ani garantat cu ipoteca. Pentru acest credit nu ai nevoie de avans iar sumele ce se pot obtine sunt la fel de mari ca in cazul unui credit ipotecar si unul pentru avans la un loc. Si, cel mai important, costul unui singur credit de nevoi personale este cat cele doua credite la un loc! Concret, economisesti nu mai putin de 10.000 de euro!

Asa incat, dupa cum vom vedea in cazul HVB Bank, un credit de nevoi personale pe 20 de ani este mai ieftin decat unul ipotecar pe 25 de ani si unul de nevoi personale pe cinci ani la un loc. Mai ales ca acum il putem obtine si in euro, cu o dobanda destul de mica: 5,95% de la HVB-Banca Tiriac.

Povestea incepe la HVB Bank, unde am intrat in cautarea unui credit pentru cumpararea unei case. Inainte de discuta conditiile de creditare, consiliera bancii mi-a pus in vedere primul obstacol ce-l aveam de trecut: avansul de 10.000 de euro, adica 25%, conform normelor BNR, bani pe care trebuie sa-i depun la banca inainte de a obtine un credit pentru cumpararea unui apartament de 40.000 de euro.

Asadar, banca imi va putea acorda un credit reprezentand maxim 75% din valoarea casei, adica 30.000 de euro. Pana acum am reusit sa strang abia 3.000 de euro, si cum n-am nici matusi bogate, nici frati capsunari, o solutie ar fi tot un credit de la banca. Adica inca unul, pentru a putea da avansul necesar pentru creditul de casa. Insa la venitul meu pe familie, de 3.000 de lei noi (RON), in afara de creditul ipotecar de 30.000 de euro mai pot lua un credit de nevoi personale pentru avans de maxim 6.000 de euro. Asadar, tot mai avem nevoie de 1.000 de euro, plus alte doua mii si ceva pentru taxele si comisioanele bancare si notariale necesare intocmirii dosarului si obtinerii creditului.

La HVB se pot obtine acum credite in euro prin Banca Tiriac

Sa incepem insa cu creditul ipotecar. Consiliera bancii mi-a spus ca nu pot obtine un credit in euro, care are o dobanda mai mica, doar daca am venituri in euro. A"Adica daca primesc salariul euro, sau daca primesc in lei, dar e corelat la cursul leu-euro?A", am intrebat eu. Doar daca primiti in euro, mi-a precizat ea. La fel mi s-a spus si cand am sunat la banca, insa atunci cand am mers, ceva mai tarziu, la o alta unitate a HVB, am aflat ca pot obtine un credit in valuta chiar daca am venituri in lei. A"In urma fuziunii cu Banca Tiriac, va puteam acorda acum si credite in valuta. De fapt, creditul se face prin noi, dar banii vin de la Banca TiriacA", a precizat consiliera bancii. Asa ca am rasuflat usurat, mai ales ca mie imi convenea de doua ori creditul in valuta: dobanda e mai mica iar proprietarul casei imi cerea banii in euro, ceea ce insemna ca daca-i obtineam de la banca in lei mai pierdeam putin si la schimbul valutar.

Sa revenim insa la prima vizita la banca, cand era posibil doar creditul in lei, cu dobanda de 6,95%, cu un punct mai mare fata de cea la euro, de 5,95%. Pentru un imprumut in valoare de 30.000 de euro, sau 107.000 RON, aveam de platit o rata lunara de 1.296 RON in prima luna. Dupa cum mi-a fost prezentat, aceasta rata lunara reprezenta suma urmatorilor indicatori: anuitate (adica rata, sau principalul din credit, plus dobanda) de 761 RON la care se adauga comisionul de administrare lunar de 0,5%, adica 535 RON. In total, asadar, 1.296 RON.

Inainte de primirea creditului voi mai avea de platit, o singura data, un comision de acordare de 2,30% din valoarea creditului, adica 2.461 RON in cazul meu, un comision de evaluare a imobilului de 350 RON, un comision anual de asigurare a imobilului de 0,18%, taxa de consultare a Arhivei Electronice in valoare de 61 RON si, tot anual, un comision de administrare a contului curent, in valoare de 55 RON.

Ok, sa presupunem ca obtin acest credit. Insa de unde scot avansul de 10.000 de euro, cu care sa ajung la 40.000 si sa cumpar apartamentul? As putea recurge la inca un imprumut, mi-a sugerat consiliera bancii. La salariul pe familie de 3.000 de RON, as mai putea face un credit de nevoi personale de maxim 21.500 RON, adica aproximativ 6.000 de euro. Rata lunara la acest credit ar fi de 546 RON in prima luna. Iar daca mai pun la socoteala si un girant cu un salariu de inca zece milioane, imprumutul ar putea urca la 9.000 de euro, adica aproape de suma necesara. Caz in care va trebui sa mai platesc o rata lunara de 814 RON, in total 2.110 RON rate la cele doua credite.

In plus, la cel de-al doilea credit, pe 5 ani, cu o dobanda de 7,95% si comision lunar tot de 0,5%, va mai trebui sa platesc un comision de acordare de 3%, adica 645 RON si comisionul de administrare a contului.

Cu un singur credit de nevoi personale castig aproape 10.000 de euro!

Asa incat o solutie pentru a scapa de costuri duble este un singur credit, de nevoi personale pe 20 de ani, garantat cu ipoteca pe alta locuinta. A"Nu se poate pe aceeasi locuinta pe care o cumparati, pentru ca ar fi vorba de un credit imobiliar. Asadar trebuie sa fie alta locuinta, proprietate personala sau a unui tertA", a precizat consiliera HVB dintr-o alta unitate a bancii, dispusa sa-mi acorde si un credit in euro, nu doar in lei, prin Banca Tiriac.

Iata in ce conditii: la venitul meu pe familie de 3.000 de RON, pot obtine o suma de 35.400 de euro, asadar cat cele doua credite in lei, unul ipotecar si unul de nevoi personale pentru avans, la un loc! Perioada de creditare este 20 de ani, cu o dobanda de 5,95% si un comision lunar mai mic, de 0,2%, ceea ce inseamna ca in prima luna voi avea de platit 325 de euro, adica 1.170 de RON la cursul de 36.000 de lei pe euro. Cu alte cuvinte, o rata mai mica chiar si decat creditul imobiliar de 30.000 de euro pe 25 de ani! Asadar o economie de un credit, ceea ce insemna 546 de RON lunar, timp de cinci ani, adica 32.760 de RON, adica 9.100 de euro! Incredibil, nu? La care se mai pot adauga alti 645 de RON pe care i-am fi platit drept comision pentru acordarea celui de-al doilea credit, plus comisionul de intretinere a contului.

In concluzie, fara indoiala ca este mult mai avantajos sa recurgeti la un singur credit, de nevoi personale garantat cu ipoteca, atunci cand nu dispuneti de avansul necesar pentru un credit ipotecar. Singura conditie este sa gasiti proprietarul dispus sa ipotecheze casa pentru a garanta creditul, cel mai simplu fiind locuinta parintilor sau a unei rude apropiate. O alta conditie ar fi ca si valoarea locuintei sa acopere 133% din valoarea creditului, conform legislatiei in vigoare.

Ghiseul Bancar