Interviurile Business24.ro
HOT TOPICS

Dispar creditele imobiliare in valuta? Ce sanse sunt ca exemplul BCR sa fie urmat in piata - Analiza Business24

Dispar creditele imobiliare in valuta? Ce sanse sunt ca exemplul BCR sa fie urmat in piata - Analiza Business24


Dupa ce, ani de zile, imprumuturile in euro au dominat portofoliile institutiilor financiare, contextul actual ar putea determina bancile sa reduca sau sa renunte definitiv la creditarea in valuta, pe anumite segmente.

Un prim pas a fost facut de BCR, cea mai mare banca din Romania, care a anuntat saptamana trecuta ca renunta la creditarea in valuta a persoanelor fizice. O decizie transanta, avand in vedere ca banca este lider de piata in creditarea imobiliara retail in euro, cu aproape 30% cota de piata, castigand un punct procentual pe acest segment numai de la inceputul anului, potrivit rezultatelor financiare ale bancii.

Cu toate acestea, masura este total justificabila in contextul financiar actual si nu este exclus ca si alte banci din sistem sa adopte politici asemanatoare. Inasprirea restrictiilor BNR, amanarea unei decizii privind adoptarea monedei unice, scaderea finantarii bancilor mama, evolutia ratei creditelor neperformante sau incheierea programului Prima Casa reprezinta principalele motive care ar putea determina un efect de domino pe piata financiara.

"Cred ca toate bancile si-au pus problema limitarii creditului in valuta, care a fost favorizat mai ales in zona creditului ipotecar, unde cea mai mare parte a creditarii s-a facut in valuta. Desi BCR a facut anuntul acesta, bineinteles ca nu va inceta sa crediteze anumiti clienti, la fel cum si alte banci, care nu au anuntat aceasta decizie, sunt foarte selective", a declarat pentru Business24, analistul financiar Aurelian Dochia.

Nu mai este valuta pe piata

Imprumuturile in valuta domina segmentul creditului ipotecar, datorita finantarii externe de care au beneficiat bancile cu capital strain, dar si in perspectiva adoptarii monedei unice, avand in vedere ca vorbim de imprumuturi pe termen lung.

Valoarea creditelor in valuta pentru locuinte acordate de bancile din Romania era in luna august de peste 20 de ori mai mare decat a celor in lei, potrivit statisticilor BNR.

In prezent insa, stabilirea unui termen privind adoptarea euro de catre Romania este amanata, iar bancile mama si-au redus finantarea creditelor in tara noastra, conform politicii regionale.

Intre sfarsitul lui 2008 si prima jumatate a lui 2012, finantarea pe care grupurile mama au acordat-o ramurilor din Europa Centrala si de Est a scazut de la 78 de miliarde de euro la 62 de miliarde, potrivit unui studiu al agentiei Fitch.

Bancile mama s-au concentrat mai curand pe capitalizarea subsidiarelor, care au intampinat dificultati pe pietele locale, pe fondul crizei economice. Astfel, subsidiarele din Romania au fost capitalizate cu peste 414 milioane de euro in primele noua luni ale anului, in crestere de patru ori fata de aceeasi perioada a anului trecut, potrivit datelor Oficiului National al Registrului Comertului (ONRC).

"Daca au credite neperformante, bancile trebuie sa se provizioneze, sa respecte regulile de prudentialitate. Profitabilitatea bancilor a scazut, iar unele au inregistrat chiar pierderi si au fost obligate sa constituie provizioane. Astfel, bancile mama au trimis capital suplimentar", a declarat profesorul de economie Daniel Daianu.

Cea mai mare infuzie de capital a fost primita chiar de Banca Comerciala Romana, de 160,1 milioane euro. De altfel, cheltuiala neta cu provizioanele de risc pentru credite a crescut cu 86,1% in comparatia anuala.

"Evolutia costurilor pentru acoperirea riscurilor reflecta impactul mediului dificil de afaceri asupra clientilor corporativi ai BCR si o abordare mai prudenta a creditarii in contextul dat. Provocarile economice au influentat, totodata, formarea de credite neperformante in prima jumatate a anului 2012, segmentul corporativ si segmentul imobiliar ramanand principalele surse de volume noi de credite neperformante", se arata intr-un comunicat BCR.

Avans mai mare pentru creditele in valuta

In conditiile unui nivel de trai scazut si a lipsei unei culturi a economisirii, una dintre cele mai mari probleme ale romanilor (mai ales ale tinerilor) care vor sa accese un credit imobiliar este plata avansului. O problema atenuata de Prima Casa, dar care va reveni in prim plan, incepand cu 2013.

Exista indicii ca programul social, care cerea un avans de doar 5%, nu va continua si anul urmator. Prima Casa a avut rolul de a prelua din riscurile bancilor, ca acestea sa poata reduce costurile, intr-un moment in care creditarea era blocata de un nivel ridicat al dobanzilor. Prima Casa a reusit sa impuna un trend descendent, insa cum va evolua piata dupa intreruperea lui?

"Daca acest program va disparea, dobanzile vor avea o usoara tendinta de crestere, dar s-ar putea ca in practica sa nu se cunoasca, atat timp cat piata financiara ramane pe o tendinta favorabila. S-ar putea ca in 2013, pentru un consumator, sa nu se vada o diferenta la dobanda, fata de anii trecuti", este de parere Dochia.

Creditele in lei elimina riscul valutar

In plus, din 2013 vor intra in vigoare noile norme BNR, care impun conditii mai stricte pentru imprumuturi: avans minim de 15% pentru creditele ipotecare in lei si de 25% pentru creditele ipotecare in euro.

Exigente justificabile, daca ne uitam la evolutia ratei creditelor neperformante. Indicatorul a ajuns la 17,61% in august, fata de o medie de 7,89% in 2009, potrivit statisticilor BNR.

"Creditarea in euro este dominanta, dar s-a dovedit a fi si mai riscanta pentru ca majoritatea celor care iau credite in valuta nu apreciaza bine riscul valutar si de aceea am avut acea evolutie a creditelor neperformante", explica analistul financiar.

Valoarea restantelor mai mari de 30 de zile, inregistrate la sfarsitul lunii august, pentru imprumuturile in lei, insuma 3,275 miliarde de lei, in timp ce pentru imprumuturile in valuta, ea se ridica la 5,325 miliarde de lei, potrivit BNR.

Ti-a placut acest articol? Urmareste Business24 si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Business24.
Sursa: Business24
Articol citit de 3229 ori