Interviurile Business24.ro
HOT TOPICS

Credit in lei sau in euro? Cum alegi valuta, in functie de dobanzi, venituri si riscuri

Credit in lei sau in euro? Cum alegi valuta, in functie de dobanzi, venituri si riscuri
O analiza ofertei de creditare de pe piata locala evidentiaza avantajele creditelor in euro in comparatie cu cele in moneda nationala: dobanzi mai scazute, venituri solicitate mai mici, o valoare mai mare a imprumutului. Pe de alta parte, riscul valutar si restrictiile BNR echilibreaza balanta dintre cele doua tipuri de imprumut. Business24 iti prezinta punctele forte, dar si "slabiciunile" creditelor in euro si in lei.

In cazul unui credit de achizitie, de 50.000 de euro, contractat pentru o perioada de 25 de ani, dobanda anuala efectiva (DAE) din oferta bancilor variaza intre 5,03% si 7,27% - o fluctuatie importanta, de peste doua puncte procentuale. Doar ca in cazul unui credit similar, contractat in moneda nationala, fluctuatia este si mai mare, iar DAE porneste de la o valoare superioara. Mai exact, dobanda variaza intre 7,7% si 11,52%.

In plus, graficul de mai jos arata ca intre cele doua tipuri de credit exista diferente consistente si in privinta sumelor care pot fi obtinute.

Sa luam un venit familial de 1000 de euro (echivalent in lei): daca in cazul creditului in euro, suma care poate fi imprumutata variaza intre 60.000 de euro si 90.000 de euro, pentru creditele in lei se acorda intre 53.401 euro (echivalent in lei) si 79.433 euro (echivalent in lei).



In alta ordine de idei, pentru a contracta 50.000 de euro (sau echivalentul in lei), venitul minim solicitat de banci este de 3000 de lei in cazul imprumuturilor in euro si de 3500 de lei in cazul celor in lei.



La creditul de nevoi personale cu ipoteca, diferentele dintre cele doua tipuri de imprumut se reduc usor. Astfel, DAE calculata pentru un credit de 50.000 de euro, contractat pentru o perioada de 25 de ani variaza intre 5,03% si 8,92%, in timp ce pentru imprumutul in moneda nationala flucteaza intre 8,23% si 12,69%.

In privinta sumei maxime care poate fi obtinuta cu un venit de 1000 de euro (echivalent in lei), bancile sunt mai generoase la imprumuturile in lei. Daca la creditul in euro, bancile ofera sume care variaza intre 35.000 euro si 52.000 de euro, pentru creditul in lei, sumele variaza intre 44.331 euro (echivalent in lei si 66,496 euro (echivalent in lei).



In urma restrictiilor impuse de BNR, creditul de nevoi personale fara ipoteca in euro a iesit, practic, din oferta bancilor, iar sumele acordate pentru imprumuturile in lei sunt mult mai mici decat in cazul altor tipuri de credit, deoarece suma maxima admisa pentru rambursare a scazut la cinci ani. Masurile de restrictionare sunt cauzate de proportia mare a acestui tip de imprumut in portofoliile de neperformanta ale bancilor.

Asadar, in baza unui venit familial de 3.000 de lei, se pot obtine pana la 53.000 de lei. Dobanzile in schimb, incep de la 12,50% si urca pana la 23,70%.



In concluzie, analiza demonstreaza ca imprumutul in euro este mai ieftin decat cel in lei. Cu toate acestea, exista un factor mai putin palpabil, care poate inversa foarte usor balanta avantajelor: riscul valutar - unul dintre principalele argumente ale BNR pentru restrictionarea creditarii in valuta.

Moneda unica este considerata, in prezent, o valuta stabila, cu o evolutie previzibila, potrivita pentru creditele pe termen lung. In schimb, volatilitatea binecunoscuta a leului face ca cel putin imprumuturile pe termen scurt, sa fie, teoretic, mai avantajoase in moneda nationala.

Totusi, in ultimii cinci ani, riscul valutar nu si-a aratat coltii decat ocazional, pentru perioade scurte de timp, iar in final, cei care au pariat pe euro au iesit invingatori: Creditul in euro este mai avantajos decat cel in lei

Ti-a placut acest articol? Urmareste Business24 si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Business24.
Sursa: Business24
Articol citit de 2990 ori