Masacrarea creditului

Luni, 04 Iulie 2011, ora 00:42
4010 citiri
Masacrarea creditului

Cand toata lumea se astepta la noi masuri de limitare a creditului in valuta, BNR vine cu un nou set de reglementari care va lovi in toti solicitantii de imprumuturi: cresc garantiile si sunt coborate plafoanele de creditare.

Convins fiind ca nu iese fum fara foc, timp de doua saptamani am urmarit discutiile din presa despre posibilitatea unei noi restrictionari a creditului in valuta.

De o parte, ziaristii agitati si zgomotosi ca niste copoi care au incoltit vulpea in vizuina. De cealalta parte, oficialii BNR facand pe niznaiul cu "naturaletea" scolarului care se incapataneaza sa nu recunoasca spargerea vitrinei din laboratorul de geografie.

Intr-adevar, nu se poate spune ca au mintit afirmand ca nu au cunostinta de un asemenea plan al Bancii Nationale. Ei stiau doua lucruri.

Unu: creditarea in valuta nu mai poate fi stopata, imprumuturi fiind oferite si prin contracte semnate cu bancile mama, nu neaparat cu subsidiarele din Romania.

Doi: Nu creditul in valuta era cel vizat de noua reglementare, ci toate creditele. Dovada se gaseste pe site-ul BNR, iar terenul a fost pregatit chiar de Mugur Isarescu cand, in aceeasi zi cu postarea, a mai introdus in limbajul jurnalistic profan un nou termen englezit: "loan to value".

Guvernatorul a subliniat astfel necesitatea recorelarii de catre banci a valorii creditului cu garantiile.

Denumirea alambicata - " Regulamentul privind clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si determinarea si utilizarea ajustarilor prudentiale de valoare"- poate fi cauza pentru care proiectul sta in "liniste" de cateva zile desi ar fi necesitat cel putin niste lamuriri.

In proiectele sale legislative, Banca Nationala vorbeste intotdeauna doar de vointa proprie. BNR emite regulamente.

Nu le cometeaza iar de justificat, nici atat. Daca este nevoie, mesajele cheie (cum altfel) se transmit intotdeauna cel mai bine dupa un speech fara legatura cu subiectul. Asa se face ca dupa un moment festiv, cu insemnatate relativa, Mugur Isarescu a reamintit celor interesati ca un credit trebuie dimensionat astfel incat sa fie mai mic decat nevoia de finantare.

Ceea ce este logic, dar nu clarifica raspunsul la intrebarea: "Daca am nevoie de 100 de euro, e clar ca nu mai primesc 8, dar macar 6?"

Raspunsul se regaseste tot in reglementarea in cauza: depinde de valoarea garantiilor. Dar trebuie sa fii bancher ca sa intelegi cum se vor modifica cerintele bancilor in functie de noi coeficienti de raportare catre BNR. Pentru ca totul depinde de expunerea bancii fata de imprumutat.

Iar pentru ca aceasta sa se incadreze intr-un raport care sa nu pericliteze banca in caz de "default", clientul trebuie sa fie mai bine cunoscut. Intr-un limbaj lemnicios (pentru specialisti, deh!) este scris : "In scopul operatiunii de clasificare a creditelor, imprumutatoriii urmaresc sa dispuna de o imagine cat mai fidela a performantei financiare a debitorilor".

Asadar, problema de la care a pornit ideea acestei noi reglementari pleaca de la debitori, adica de la imprumutati.

Pana la aparitia acestui Proiect, inca mai credeam ca Banca Centrala e hotarata sa actioneze in scopul protejarii populatiei. Satul de acuzele ca nu a intervenit din timp pentru a evita si supraexpunerea populatiei fata de creditori, guvernatorul ii va tine pe romani departe de tentatia de a se mai indatora orbeste.

Am fost lamurit de ceea ce nu poate face BNR (referitor la limitarea accesului la creditul in euro), dar nu imi era clar ceea ce poate face pentru consumator institutia condusa de Mugur Isarescu. Evident era, doar, ca se coace ceva in laboratoarele BNR. Si nu mirosea a bine pentru clientii bancilor. Acum am inteles.

Banca Centrala le poarta de grija doar celor pe care ii pastoreste in mod direct. De parca nu ar fi de ajuns ca majoritatea bancilor straine de pe piata au fost mai cocolosite in tarile mama decat, la noi, regiile autonome cu pierderi. Deci ramane cum stiam. Protectia clientilor bancilor nu este problema BNR.

Pentru asta exista alte institutii abilitate. Nivelul nejustificat de ridicat al dobanzilor, clauzele si comisioanele abuzive sunt chestiuni ce tin de Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor. Chiar daca si acestea au o contributie insemnata la cele 13% "neperformante" in total imprumuturi.

Posibil ca in acest moment orice mic derapaj, cum ar fi o coada la retrageri la o minuscula banca, ar putea avea efecte catastrofale pentru intregul sistem. Spiritul de turma, in sensul bun al cuvantului, cum ar spune Isarescu ar putea face ravagii.

Daca asa ar sta lucrurile, ar fi explicabila si graba BNR de a mai introduce o noua reglementare in piata. Din pacate decizia asta vine, acum, cand tocmai parea ca banci si clienti se pot gandi la reconciliere iar reluarea creditarii incepea sa se intrevada.

In concluzie, este mai bine sa fie omorat creditul decat sa moara bancile. Cel putin asta pare sa spuna noua reglementare. Dar nu ar fi, insa, mai simplu sa moara clientii bancilor - de foame, de boala, de suprasolicitare, de prostie (din lipsa de educatie) etc? Dar, asta este treaba Guvernului, nu-i asa?

Comentariu de George Vulcanescu

Cosmin Samoilă (ONE) la Quarterly Report 3: ”Avem o creștere a vânzărilor din apartamente de 59% pe segmentul comercial”
Cosmin Samoilă (ONE) la Quarterly Report 3: ”Avem o creștere a vânzărilor din apartamente de 59% pe segmentul comercial”
Cosmin Samoilă, Directorul Financiar al ONE United Properties, a participat la cea de-a treia ediție a Quarterly Report, din 6 martie, eveniment marca Ziare.com, alături de partenerul principal...
Un mare combinat din România, deținut de un miliardar rus, face concedieri masive: ”Vom oferi locuri de muncă vacante”
Un mare combinat din România, deținut de un miliardar rus, face concedieri masive: ”Vom oferi locuri de muncă vacante”
Peste 80 din cei 186 de angajaţi ai combinatului de alumină Alum SA din Tulcea vor rămâne fără locuri de muncă, începând de luni, a anunţat, joi, 28 martie, subprefectul judeţului...
#bnr, #credit valuta, #mugur isarescu, #restrictionare creditare , #Editorial