Interviurile Business24.ro
HOT TOPICS

Invata cum sa-ti maximizezi sansele de a primi un credit bancar, Partea - I -

Invata cum sa-ti maximizezi sansele de a primi un credit bancar, Partea - I -
Fie ca ai nevoie de un credit pentru nevoie personale sau unul pentru dezvoltarea afacerii tale, cererea ta, indiferent de banca unde o depui, va trece prin cateva etape de analiza. Iata ce iau in calcul bancherii atunci cand ceri un credit.
Elemente esentiale ale procesului de creditare:

Acordarea creditului sa se bazeze pe un set de reguli bine stabilite, care definesc procesul de creditare. Acest proces trebuie sa fie dinamic si adaptabil mediului economic in continua schimbare cat si particularitatilor pietei.
Elementele esentiale in analiza procesului de creditare sunt urmatoarele:

1. Persoana
2. Capacitatea
3. Garantiile
4. Scopul
5. Perioada
6. Valoarea
7. Rentabilitatea
8. Avantajele
9. Piata

1. Persoana: Atunci cand se face o cerere de fonduri, trebuie sa se analizeze debitorul in functie de:

Caracter (integritatea si cinstea sunt fundamentale, intentia de a rambursa, antecedente, prezentarea potrivita si referinte de caracter pentru clienti noi)
Competenta (experienta in domeniu de lucru, optimism realist, pricepere manageriala si discernamant financiar)

Capitalul (participarea cu fonduri, atat initial cat si pe parcursul desfasurarii activitatii, sursa proprie particparii, care poate indica capacitatea de management financiar)

2. Capacitatea de rambursare

Evaluarea acestei capacitati consta in urmatoarele:

- Analiza performantelor anterioare pentru a determina istoricul capacitatii de generare de numerar;

- Utilzarea analizei performantelor anterioare ca baza in prevederile perfomantelor urmatoare;

- Utilizarea analizelor amintite pentru a evalua prognozele prezentate de solicitantul creditului - realismul rentabilitatii viitoare, managementul corespunzator al viitorului flux de fonduri;

- Asigurarea corespunzatoare de fonduri de capital de lucru;

- Elaborarea de planuri de cheltuieli de capital viitoare;

- Suma, natura si programul de rambursare pentru celelalte obligatiuni ale solicitantului de imprumut;

- In situatii de inceput de activitate, utilizarea de tehnici, cunostinte si experienta pentru a testa valabilitatea prognozelor. In acest caz, analiza sensibilitatii este foarte importanta din cauza ratei foarte inalte de esecuri in randul societatilor nou infiintate;

- Asigurarea luarii in calcul a tuturor angajamentelor.

3. Garantii

In situatia in care apare imposibilitatea rambursarii imprumutului, banca trebuie sa aiba o masura de protectie. De aici, rezulta necesitatea unei garantii.

O propunere de credit nu trebuie aprobata pe baza faptului ca garantia poate fi materializata daca rambursarea nu se poate face. Solicitarea trebuie sa fie viabila prin propriile sale calitati, sa fie identificata sursa de rambursare principala si, in absenta acesteia, pe cea secundara, iar garantia luata sa fie numai o masura de protectie impotriva unor imprejurari neprevazute.

Elemente obligatorii pentru acceptarea unei garantii:

-Titlul de proprietate (este vital ca persoana care ofera garantia sa fie posesorul de drept al acesteia)

- Valoarea (stabilitate, valoarea probabila intr-o situatie de vanzare fortata, valoarea necesara peste valoarea imprumutului. Se va lua in considerare faptul ca pretul obtinut va fi destul de scazut deoarece banca doreste sa obtina banii intr-un timp cat mai scurt)

4. Scopul

Riscul implicat in creditareeste in mod evident influentat de scopul in care creditul este solicitat, astfel incat creditorul sa fie convins de reusita proiectului. Scopul proiectului trebuie sa fie foarte clar (cu cat propunerea este mai speculativa cu atat este necesara mai multa atentie). Scrisoarea de solicitare trebuie sa contina descrierea clara a scopului creditului, pentru a asigura (sau cel putin sa limiteze posibilitatea) faptul ca imprumutul nu este folosit in alt scop decat cel declarat.

5. Perioada

Durata acordarii imprumutului trebuie sa fie in directa legatura cu scopul acesteia si cu capacitatea beneficiarului de a rambursa. Graficul de rambursare trebuie, in mod normal, desfasurat pe toata perioada de creditare.

Imprumutul pentru activitatea curenta trebuie sa fie, prin natura sa, pe termen scurt, iar imprumutul pentru active fixe trebuie sa fie pe o perioada lunga, care nu trebuie sa depaseasca durata previzionata a activului care este infiintat.

<b>Bloombiz.ro Newsletter </b>
Aboneaza-te la <a href=http://newsletter.vodanet.ro/gateway/?a=YT1CbG9vbWJpel8xMiZiW109aW5mb2Jsb29tYml6XzE4 target=_blank>newsletter-ul infoBloombiz</a> ca sa primesti in fiecare dimineata, prin e-mail, ultimele informatii legate de companii, afaceri, economie, piata imobiliara, plasamente financiare, cariere si lifestyle.



Ti-a placut acest articol? Urmareste Business24 si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Business24.
Sursa: Business24
Articol citit de 1153 ori